失敗っ⁈【小規模企業共済】減額はデメリット満載！危険な落とし穴／本編
〔結論〕何が何でも65歳超！
ご覧いただき、ありがとうございます ♪
ひとつ前の記事の続きです。
序章で書いた通り、メリット盛りだくさんな小規模企業共済ですが
おバカ主婦が、つい最近まで知らなかった、こわ〜い、こわ〜い、落とし穴…
引き続き本編です
☆絶妙なカラクリ
小規模企業共済の考え方は、一度入金したモノを長期に渡って運用してもらう…コレが基本です。今のところ、年１％の運用利益を予定してるそうで、定期預金よりかはマシかなぁ、、、といった感じですね ♪
序章で触れた通り、その年の自分の年収に合わせて【所得控除】を上手く利用する為に、増額したり、減額したり、前もって申告すれば、自由に変更できます。
しかし、、、同じ金額を入金するにしても、タイミングや入れ方（増減のしかた）で、結果が変わります。
大きな影響が出るのが③準共済金として受取る事になった時デス。なぜかというと「減額された分は運用もストップされる」から。要するに「ただ、そこに、お金を置いているだけ」→場合によっては、定期預金の方がマダ良いです（汗）
もし３万円を１年間掛けて、１年経過後３万→２万円に減額して、トータル15年掛けたとすると
「１万を１年間」+「２万を15年間」と分割されるのです。
増額も考え方は同じで、１万円を14年間経過後３万円に増やして、トータル15年間の場合
「１万円を15年間」+「２万円を１年間」
そして、受取金額は、それぞれの運用期間によって細かく計算されます。増減をすればする程、分割されるという事ですよね？
☆怖い試算
＜試算してみました～（笑）＞ ↓ を利用しています
いずれも 支払総額180万円で15年（180ヶ月）継続したとします。その時の受取金額と、増減額デス。
念押ししマス…掛けてきた総額は、どれも同じ、全部で180万円で、掛けた期間は15年間です。
①共済金Ａ②共済金Ｂ③準共済金④解約手当金
ア.毎月１万円を15年間
① 2,011,000円 +211,000
② 1,940,400円 +140,400
③ 1,800,000円 0
④ 1,665,000円 -135,000
イ.月２万円×５年間／６年目～月５千円に変更
① 1,937,600円 +137,600
② 1,892,100円 +92,100
③ 1,800,000円 0
④ 1,515,000円 -285,000
ウ.月18,500円×10ヶ月／11ヶ月目～月9,500円に変更
① 2,000,450円 +200,450
② 1,933,380円 +133,380
③ 1,710,000円 -90,000
④ 1,581,750円 -218,250
えぇ、えぇ、思うトコロたくさんあるでしょう！ 私は盛り沢山デシタ！
いや、ね、④がどれも元本割れするのは、悪い予感はしてましたょ…
し、し、し、しかーし！！
③に関しては ア も イ も元本まんまだし
もっと酷いのは ウ！
逆に制度を利用しなかった方がよかったじゃん！！
ってハナシですよね！
③といえば、
個人事業主「法人になったけど諸事情で資格がなくなる」
法人役員「65歳未満で退任」
15年以上、継続して払い込んでいるのに「益が得られないどころか損をしている」のですよ！（驚）
月１万でコレなら、３万なら３倍？？←違うかな？
かといって、気づいた時点で解約しても、もっと損するしー（大泣）
☆防ぐためには
元本割れを防ぐ為の参考になれば…
①共済金Ａ＆②共済金Ｂ⇒６ヶ月未満は掛け捨て／３年超えから少～し利益。
③準共済金⇒12か月未満は掛け捨て／20年超(←ゴメンなさい多分デス)から少～し利益
④解約手当金⇒12か月未満は掛け捨て／20年未満は元本割れ
ココに該当しない期間は、元本そのまま、といった感じだと思います。
（例）月３万を２年掛けたところで廃業した
払込額72万円⇒共済金Ａ（廃業による退職金）として受取「72万円」
そして、ここから所得税計算をされるので、場合によっては、後で納税が必要になります。上記の（例）の場合は【退職所得控除】が使えるので、所得税は掛からないと思います。
しかし、試算結果の様な、元本そのままや、ほーーーんのわずかしか利益が得られなかった場合は、税金でもってかれて、結局元本を切ってしまったぁ！
なんて事があるんじゃないか…と思います⤵︎
以前、記事にもしていますが、ウチは、掛け金額の変更をしました。３年経過したところで減額したので、途中解約しない限りは、元本割れは防げるとは思いますが…( ;∀;) 始めてしまったモノはやめられません。
コレは…少しでも利益をもらうために65歳まで頑張る！
どころではなくて「何が何でも65歳超えるまで頑張らなきゃ！！」デス。
毎年【所得控除】が使えるというのが、唯一の救いですね（涙）
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